היתרונות של HSA לעומת האגודה לזכויות האזרח עבור החיסכון הבריאות

ביטוח בריאות נועד לעזור עם עלות הטיפול הרפואי, אבל זה לא תמיד מכסה את הכל. תכנון קדימה עבור עלויות נוספות מחוץ לכיס יכול למנוע ממך לחוות הלם מדבקה כאשר הצעת חוק רפואי מגיע. תלוי איזה סוג של ביטוח בריאות יש לך או מה היתרונות הבריאותיים מציע המעסיק שלך, ייתכן שיהיה גישה לחשבון החיסכון הבריאותי (HSA) או הסדר החזר בריאות (HRA).

אם אחת מאפשרויות אלה זמינה לך, חשוב להבין כיצד HSA לעומת HRA משווה.

בריאות חשבון החיסכון יסודות

כפי שהשם מרמז, HSA הוא חשבון חיסכון זה נועד לשמש במיוחד עבור שירותי בריאות. חשבונות אלה משויכים גבוה deductible ביטוח בריאות תוכניות, אשר עשוי להיות מוצע על ידי המעסיק שלך. אתה יכול גם לבחור להירשם בתוכנית deductible גבוהה עם HSA אם אתה עצמאי.

HSA יכול לשמש כדי לשלם עבור מגוון רחב של הוצאות רפואיות, כולל:

• ביקורי דוקטור
• טיפול מונע
• שירותים מיוחדים
• פיזיותרפיה
• תרופות לטיפול בסמים ואלכוהול
• תוכניות הרזיה
• השתלת איברים
• בדיקות מעבדה
• ציוד רפואי וציוד
• שירותי בית החולים
• שירותי רפואת שיניים
• שירותי החזון
• תרופות מרשם
• תרופות ללא מרשם

שירות ההכנסה הפנימי מגביל כיצד ניתן להשתמש בכספי HSA במידה מסוימת. לדוגמה, אתה לא יכול להשתמש בכסף שלך HSA לשלם עבור דברים כמו הלבנת שיניים שירותים, ויטמינים, השתלות שיער, ציוד התעמלות או חברות כושר.

באמצעות קרנות HSA שלך הוא קל יחסית. חברת הביטוח שלך יכולה לספק לך כרטיס חיוב המקושר לחשבון החיסכון שלך. לאחר מכן תוכל לסחוב את הכרטיס כדי לשלם עבור עלויות רפואיות זכאי ו HSA את ספק יספק הצהרה מס בסוף השנה, מראה את סך ההוצאות ואת התרומות השנתיות.

עבור 2018, אתה יכול לתרום 3,450 $ ל HSA אם יש לך כיסוי יחיד. המגבלה עולה ל 6,900 $ אם יש לך כיסוי משפחתי. מעסיקים יכולים לבצע תרומות תואמות ל HSA בשמך. סך כל העובד ותרומות המעביד לא יעלה על גבול התרומה השנתי.

איך החזר הבריאות החזר עובד

הסדר החזר בריאות שונה מ - HRA במספר דרכים עיקריות. ראשית, זה לא חשבון חיסכון כשלעצמה, וגם זה ביטוח בריאות. אינך תורם לחשבון; במקום זאת, המעסיק שלך עושה תרומות בשבילך.

מעסיקים יכולים להקים HRA עבור כל עובד מתחת לגיל 65. יש להם גם שליטה על איך אתה יכול לבזבז את הכסף בחשבון שלך. לדוגמה, אם אתה הוצאות רפואיות כי הביטוח אינו משלם עבור, אתה יכול לנצל את HRA לשלם, ולאחר מכן לכסות את כל ההבדל הנותר עצמך. לחלופין, המעסיק שלך עשוי להגדיר את התוכנית שלך, כך שאתה מכסה סכום מסוים זה לא מכוסה על ידי ביטוח; אז, האגודה הערבית שלך משלם את השאר.

במונחים של גבולות תרומה, אלה להשתנות בהתאם לסוג של האגודה הערבית המעביד הקימה. HRA משולב אשר מקושר לתוכנית בריאות גבוהה deductible הקבוצה, למשל, אין גבול תרומה שנתית. מעסיק קטן מוסמך HRA (QSEHRA), אשר נועד עבור עסקים עם 50 עובדים או פחות, יש גבול תרומה של 5,050 $ עבור כיסוי בודד ו 10,250 $ עבור כיסוי משפחתי בשנת 2018.

בדומה HSAs, כסף המוחזק ב HRA יכול לשמש רק עבור הוצאות רפואיות מוסמכות. באופן כללי, זה כולל את ההוצאות מכוסה על ידי תוכנית ביטוח הבריאות שלך, כגון ביקורים רופא, שירותי בתי חולים ותרופות מרשם. המעסיק שלך יש את האפשרות להרחיב את היקף הכיסוי לכלול את מלוא טווח של הוצאות שאינן זכאי HSA, אבל זה לא חובה.

היתרונות של HSAs לעומת HRAs

HSA ו HRA עשוי להיראות שווה יתרון אבל HSAs תשואה כמה יתרונות חשובים כי HRAs לא.

ראשית, את התרומות שתבצע הם deductible מס. ניכויים להפחית את ההכנסה החייבת שלך עבור השנה, אשר עלולה לגרום שטר מס נמוך או החזר גדול יותר. תרומות HRA הם deductible אבל רק עבור המעסיק שלך; אתה לא מקבל מס הכנסה עבור אחד מהם יש חשבונות.

לאחר מכן, אינך נדרש להשתמש בכספי HSA שלך עד שתזדקק להם.הכסף שאתה תורם מתגלגל משנה לשנה ועד שאתה למשוך אותו, הוא ממשיך להרוויח עניין. עם האגודה הערבית, המעסיק שלך מחליט אם לתת לך לשאת תרומות מעל שנה אחת לאחרת. אם זה לא אופציה, הכסף שלך HRA בעצם הופך להשתמש- it- או להפסיד את זה.

הדרך שבה אתה יכול להשתמש בכספים ב HSA לעומת HRA גם שונה. אם המעסיק שלך לא בוחרים ללכת מעבר להוצאות מכוסה על ידי תוכנית הבריאות שלך, אתה עלול למצוא את עצמך לשלם יותר בכיס הוצאות רפואיות כי יכול להיות מכוסה על ידי HSA.

לבסוף, ואולי הכי חשוב, HSA יכול לעשות חובה כפולה ככלי תכנון פרישה. בדרך כלל, משיכות מ HSA עבור כל דבר אחר מלבד טיפול רפואי יהיה כפוף 20 אחוז מס עונש מס הכנסה רגיל. אם אתה נשאר בריא ולהמשיך לצבור כסף בחשבונך במהלך שנות העבודה שלך, אתה יכול למשוך כסף מ HSA שלך בגיל 65 ומעלה לכל מטרה, ללא גביית 20 אחוז עונש. אתה עדיין חייב מס הכנסה רגיל על הנסיגה שלך אבל זה יכול להיות דרך שימושית להשלמת הטבות ביטוח לאומי או פרישה הכנסה מ 401 (k) או פרישה חשבון הפרט.

תרומה HSA, גם אם אתה לא מקס את התוכנית שלך בכל שנה, יכול להיות שימושי ביצירת מקור נוסף של חיסכון עבור פרישה. אם, עם זאת, יש לך רק HRA זמין, חשוב להבין בדיוק איך אתה יכול להשתמש בו כדי להבטיח לך לעשות את רוב זה.