מה שקורה הפנסיה שלך כאשר אתה משאיר חברה

שבירת קשרים עם עבודה ישנה היא לעתים קרובות מהנה, לפעמים מריר, ופעמים אחרות פשוט מריר. אם יש לך קצבה תועלת מוגדרת, שבירת קשרים יכול גם להיות מסובך. מה קורה לתוכנית הפנסיה שלך כשאתה עוזב חברה לפני שאתה מוכן לפרוש? האם תקבלו את הכסף, ומה אתם צריכים לעשות בו? האם יש השלכות מס אתה צריך לשקול?

היה זמן שבו כמה אנשים לא ישקול לעזוב עבודה עם קצבה גמלה מוגדרת, אבל אנשים לשנות מקומות עבודה הרבה יותר קרובות מאשר בעבר, ואת סוגי הטבות המעסיקים לספק השתנו. אם הצעה טובה יותר מגיע לפני פרישה, זה תלוי בך כדי להחליט מה לעשות עם הפנסיה שצברת.

מהו קצבת גמלאות מוגדרים?

קצבת גמלאות מוגדרת היא מה שרוב האנשים חושבים על פנסיה מסורתית, ותיקה, שאבא שלך או סבו היו. אתה יודע, סוג המבטיח עובדים שנשארים עם החברה זרם הכנסה לכל החיים במהלך הפרישה.

קצבת גמלאות מוגדרת אינה שכיחה בימים אלה, הם הוחלפו על ידי תוכניות תרומה מוגדרות, כגון 401 (k) s, אשר העמידו את מרבית החסכונות באחריות על העובד ולא מגיעים עם כל ערבויות של סכום מוגדר של פרישה הכנסה.

האם אתה Vested?

על פי משרד העבודה, במסגרת תוכנית הטבה מוגדרת, המעסיק יכול לדרוש כי עובדים יש 5 שנות שירות על מנת להפוך 100 אחוז הבטיחו את המעביד במימון הטבות. מעסיקים יכולים גם לבחור לוח זמנים להבשלה, אשר דורש מעובד לעבוד 7 שנים כדי להיות 100 אחוז הבשיל, אבל מספק לפחות 20 אחוז הבשלה לאחר 3 שנים, 40 אחוז לאחר 4 שנים, 60 אחוז לאחר 5 שנים, ו 80 אחוזים לאחר 6 שנות שירות. תוכניות עשויות לספק לוח זמנים שונה כל עוד הוא נדיב יותר מאשר לוחות זמנים ההבשלה.

אתה זכאי רק את החלק המוקנה של הפנסיה שלך בזמן שאתה עוזב את המעסיק שלך

אפשרויות פנסיה כאשר אתה משאיר עבודה

בדרך כלל, כאשר אתה משאיר עבודה עם קצבה גמלה מוגדרת, יש לך כמה אפשרויות. אתה יכול לבחור לקחת את הכסף כמו סכום חד פעמי עכשיו, או לקחת את ההבטחה של תשלומים קבועים בעתיד, המכונה גם קצבה. ייתכן אפילו שתוכל לקבל שילוב של שניהם.

מה שאתה עושה עם הכסף הפנסיה שלך עשוי לסמוך על הגיל שלך שנים לפרוש. אם אתה צעיר יש כמות קטנה יחסית של כסף על כף המאזניים, סכום חד פעמי יכול להיות הבחירה הקלה ביותר.

זכור כי רוב קצבה תשלומים קבועים ואינם לשמור על קשר עם האינפלציה. קצבה קטנה של היום ייראה אפילו קטן יותר בעתיד.

ב 30 עד 40 שנים, כוח הקנייה של הפנסיה שלך יכול להיות מופחת במידה ניכרת. להשקיע את זה בעצמך, אולי בעזרת יועץ פיננסי מוכר, ואתה עשוי להיות מסוגל לקבל טוב יותר לטווח ארוך לחזור על הכסף שלך. עם זאת, "יודע את עצמך", אם אתה משקיע ממושמע, ניהול המשאבים הפנסיה שלך יהיה הגיוני יותר מאשר אם אתה נוטה לתגובות הפחד מבוסס על מהלכים בשוק.

מצד שני, אם אתה קרוב יותר פרישה ומחפשים הכנסה מובטחת, קצבה עשויה להיות אופציה יותר אטרקטיבי. אתה לא צריך לדאוג להשקיע את הכסף בעצמך בשנים הפרישה טרום פרישה.

ייתכן גם יש תחושה טובה יותר של החברה בטווח הקצר של בריאות ויכולת לעמוד בהבטחות הפנסיה שלה, (פנסיה מבוטחים על ידי הממשלה באמצעות פנסיה הטבה מובטחת תאגיד, אבל כאשר חברות ללכת תחת, עובדים ועובדים לשעבר בדרך כלל לא לקבל את כל מה שהובטח להם). לפעמים, חברות יציעו הטבות נוספות כדי לעודד עובדים מבוגרים להישאר בתוכנית שלהם. אם המחקר שלך מצביע על כך שהתוכנית שלך היא underfunded או צפוי להיות כך בעתיד, אז אתה יכול להיות יותר סיכוי לבחור סכום חד פעמי.

מה לעשות עם סכום גוש פנסיה תשלום

אם אתה לוקח את סכום חד פעמי, לשקול להעביר את הכסף ישירות מן הפנסיה שלך לתוך חשבון פרישה הפרטית rollover (IRA) כדי למנוע ממנו להיות במס. אם החברה שלך כותב לך המחאה, יש לך 60 ימים כדי להעביר את הכסף לחשבון מס מועדף לפני הכסף הוא במס.

אלא אם כן אתה באמת צריך את הכספים, עדיף להימנע ההוצאות סכום חד פעמי לפני הפרישה. לא רק אתה מפסיד על ההשקעה לטווח ארוך הצמיחה, אבל אתה גם צריך לשלם מסים על מזומנים בתוספת 10 אחוז עונש נסיגה מוקדמת. אם יש לך נכסים משמעותיים בתוכנית שלך, אתה יכול להתמודד עם הצעת חוק מס משמעותית.

בתוך IRA Rollover, את הכספים ניתן להשקיע בכל דרך שתבחר. אתה יכול אפילו לרכוש קצבה בתוך IRA כדי ללכוד כמה הכנסה מובטחת בעצמך.

כמה מנהלי תוכנית פרישה, כולל ואנגארד ופידליטי השקעות, מציעים ייעוץ וכלים מקוונים כדי לסייע לעובדים להחליט בין קצבה לבין סכום חד פעמי. כדאי לשחק עם כמה מהם לפני קבלת החלטה. ניתן גם ליצור קשר עם מנהלי התוכנית לקבלת ייעוץ בהתבסס על הנסיבות והיעדים הספציפיים שלך.