Top 10 IRA יסודות אתה צריך לדעת

חשבון פרישה בודדים, או IRA, יכול להיות אחד ההשקעות הטובות ביותר בעתיד שלך. עם זאת, ישנם אי הבנות רבות על מה הם IRAs, איך הם עובדים, וכיצד להפיק את המרב של תועלת זו עובד. כל אחד מעל גיל 18 יכול לפתוח חשבון IRA דרך המעסיק שלהם או הבנק שלהם. זוהי אפשרות שהם נותנים לכל האמריקאים הזדמנות לשים משם רווחים לשמש במהלך השנים הזהב שלהם פרישה. IRA לא נועד להחליף, אלא כדי להגדיל כל סוג אחר של השקעות פרישה והטבות כי מבוגרים עובדים יקבלו ברגע שהם מגיעים לגיל פרישה.

10 דברים ללמוד על IRAs

כמה אתה יודע על IRA? אולי אתה חדש למושג או שמעת הרבה מיתוסים על איך הם עובדים. הנה העליון 10 IRA יסודות אתה צריך לדעת להיות משקיע חכם.

1. התחל היום

מחקרים הראו כי אנשים לעתים קרובות לחכות עד שהם באמצע שנות ה -30 וה -40 שלהם לפני שהם מתחילים לקחת חיסכון פרישה ברצינות. על פי מחקר שנערך על-ידי מריל לינץ 'וגל-גיל 2007, שליש מכל המבוגרים (בני 25 ומעלה) אינם חוסכים הצבת פרישה, ו -23% מחזיקים פחות מ -10,000 דולר לעתיד. 81% מדהימים אפילו לא יודעים כמה כסף הם יצטרכו לפרוש. זה מפחיד בהתחשב בכך שכמה אנליסטים מאמינים כי ההטבות הנוכחיות לביטוח לאומי ימוצו עד שנת 2034.

השעה עכשיו להתחיל לשים חלק מהרווחים שלך לתוך ה- IRA. שים כמה שיותר לתוך IRA שלך כדי לקבל את הכספים זמינים עד שתפרוש.

2. יש מגבלות שנתיות על תרומות

שירות מס ההכנסה (IRS) מציב מכסה על התרומות השנתיות, לכן אנא בדוק זאת בזהירות עם המתכנן הפיננסי שלך. עבור שנת המס 2017, את גבולות התוכנית עבור IRA מסורתית עבור אדם הוא 5,500 $ עם תוספת לתפוס את הקצבה של 1,000 $ עבור כל אדם מעל גיל 50. רוצה למקסם את החיסכון המס שלך? שקול לתרום לפחות 3,500 $ נוספים לחיסכון הבריאות שלך גם כן. אם יש לך גם מקום עבודה חיסכון פרישה חשבון אישי IRA, התרומות המשולבות לא יכול לחרוג סכומי IRS מאושר.

3. ישנם סוגים שונים של IRAs

רק בגלל המעסיק שלך מציע סוג אחד של IRA לא אומר שאתה מוגבל לבחירה זו. למעשה, ישנם מספר סוגים שונים של תוכניות IRA לבחירה. הסוגים הנפוצים ביותר של IRAs הם מסורתיים רוט. בנוסף ישנן תוכניות הממומנות במלואן על ידי עובדים, ממומן במלואו על ידי מעסיקים, או שילוב של כל אחד. רוב המעסיקים מציעים IRAs כי הם ממומנים על ידי עובדים ולאחר מכן דולר הם מתאימים על ידי החברה. אלה הם עדיפים ביותר IRAs. עם זאת, חברות יכולות גם לבחור לדרוש עובדים עצמי קרן IRA תוכניות רק להציע כסף נוסף בסוף השנה באמצעות תוכנית שיתוף רווחים או רווח.

אנשים עצמאיים יכולים גם לבחור SEP IRA או פשוט IRA להתחיל לחסוך ברווחים עבור פרישה, כך לא מוגבל רק לאלה עם עבודות מסורתיות.

4. ניתן לתרום IRA עבור בן זוג משפטי

לעתים קרובות הוא התעלם גורם הוא כי אדם נשוי יכול גם לתרום את הכספים השנתי המרבי לחשבון IRA עבור בן / בת זוגו. שלה נקרא IRA זוגית. אין צורך להעסיק את בן הזוג. אפשרות זו יכולה להכפיל את הכנסות הפרישה של זוג נשוי. לדוגמה, כמה מעל גיל 50 יכול בקלות לשים משם $ 13,000 תוספת בשנה באמצעות שיטה זו.

5. אנשים יכולים להרחיב את זמן ההשקעה שלהם

עוד תכונה נהדרת של IRAs היא היכולת להמשיך להשקיע כספים לאחר 31 בדצמבר של כל שנה. למעשה, אנשים רבים לתרום כסף נוסף ל- IRA שלהם כדי להפחית את בסיס המס שלהם עד ה -15 באפריל. משמעות הדבר היא שאם אתה חייב מסים בסוף 2017, אתה יכול לבחור להשקיע את הסכום הזה לתוך IRA שלך ולהימנע לשלם את קנסות המס. זכור כי אם יש לך לווה כסף נגד ה- IRA שלך אתה עדיין יהיה במס המקומי ואת המדינה דמי כי זה נחשב הכנסה.

במקום להיחלץ; להתגלגל

לא, אנחנו לא מדברים פה על כלב. אם אתה משאיר מעסיק עם קרן פרישה מכל סוג שאתה תקבל את הבחירה או במזומן אותו או לגלגל אותו ל 401 (k) או IRA. זה תמיד עדיף לגלגל את הכספים שלך ישירות על חשבון הפרישה שלך עם המעסיק החדש שלך עבור הבנק שלך. אם אתה לפדות את הכספים שלך, אתה יכול לצפות לשלם לפחות 30 אחוז דמי ניהול ומסים. תלוי מה המדינה אתה גר אתה יכול גם במס של 10 אחוזים נוספים בסוף השנה.

מתגלגל מעל הכספים שלך לא עושה אותם לא זמין לך, אבל זה עוזר לך לשמור על יותר של הכסף שלך.

7. דודי סם האם (בסופו של דבר) לגרום לך להשתמש IRA שלך

זה מעניין לשקול, אבל ה- IRS יעשה את כל האנשים מעל גיל 70 1 לנצל את קרנות ה- IRA שלהם. הם לא יכולים להמשיך להרוויח או לצבור לאחר גיל זה. ניתן להתחיל עם ציור פרישה ביטוח לאומי קרנות בגיל 62 ולהמשיך לעבוד במשרה חלקית ולתרום IRA עד גיל 70 1/2. תקופה קצרה זו יכולה לעזור לכל אחד להמציא הכנסה הכנסה פוטנציאל אבוד, אבל זה קצר מאוד. זה הרבה יותר טוב יש תוכנית איך ה- IRA יושקעו בגיל הפרישה.

לדוגמה, מישהו צופה פרישה בגיל 62 אולי רוצה להתחיל להסתכל על השקעה ברכוש או סוג אחר של עושר להעברה - כדי להישאר כמו ירושה.

8. הנהנים IRA יש כללים שונים

כשמדובר מוטבים יש שני כללים נפרדים. זכאים זכאים זכאים במלוא הסכום של 10% IRA פחות עונש על נסיגה מוקדמת (אם הם מתחת לגיל 59 1/1). כאשר הם מגיעים לגיל 65 עונש זה טיפות לאפס. Non-spousal הדיג לא מונפקות 10 אחוז עונש. זה משהו לקחת בחשבון בעת ​​בחירת תוכנית ה- IRA. אם משהו יקרה לך יש לך תוכנית עבור בן הזוג שלך להמשיך על רמת ההכנסה הנוכחית שלך?

9. רישום אוטומטי לא תמיד לטובתך

האם מגמה הולכת וגדלה על ידי המעסיקים להגדיל את ההשתתפות בקרנות פרישה על ידי הדורש הרשמה אוטומטית. זה אולי נראה קל אבל יש כמה סיכונים אם אתה לא שם לב. הכסף שלך יכול להיות להכניס לקרן תאריך היעד אשר למעשה מגדיל את הסיכון. אתה יכול גם להניח כי אחוז השכר שנרשמת מספיק כדי לספק את הפרישה. שני התרחישים האלה לא ישרת אותך. קרא את מסמכי התוכנית בקפידה לפני ההרשמה, וזכור כי תמיד יש לך אפשרות לבטל את הצטרפותך.

10. IRA יכול להגן עליך מפני חוב החוב

אם אתה חוב רציני שוקל פשיטת רגל, לשים כסף לתוך IRA הראשון יכול להגן על הנכסים שלך בתקופה זו. רוב האנשים לא מבינים כי הממשלה שוללת עד 1 מיליון דולר של קרנות שנערך IRA מאושר. אתה לא צריך לדאוג כי הנושים יבואו לדפוק ולקחת את הכסף שנצברו קשה פרישה. זה תמיד רעיון טוב לצאת החוב עם זאת, כך שתוכל ליהנות הפרישה שלך במלואו.