מקס את התרומות שלך HSA

מתכננים פיננסיים יודעים משהו שאתה לא יכול, כאשר אתה מקס את HSA שלך, כמה יתרונות המס עוצמה לעקוב. הידעת כי חשבון החיסכון הבריאותי שלך יכול להיות חלק משמעותי של הפרישה שלך קן ביצה?

מה זה HSA?

חשבון חיסכון בריאות - או HSA - הוא חשבון במיוחד עבור תשלום עלויות הבריאות. בגלל יתרונות המס שמגיעים עם HSA שלך, תרומה ושימוש בחשבון כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמך נותן לך הנחה משמעותית על עלויות הבריאות שלך.

האם אני זכאי?

לא כולם מתאימים HSA. ההסמכה העיקרית היא כי אתה חייב להיות מכוסה על ידי תוכנית בריאות גבוהה Deductible (HDHP). כפי שהשם מרמז, HDHPs דורשים ממך לשלם חלק משמעותי של עלויות הבריאות שלך מראש לפני הביטוח בעיטות פנימה כדי להעפיל עבור HSA התוכנית חייבת לדרוש ממך לשלם לפחות 1,350 $ (2,700 $ עבור תוכניות המשפחה) ו מקסימום של $ 6,650. (13,300 $ למשפחות).

אזהרה: כדי להיות זכאי עבור HSA, אתה צריך לשלם את הסכומים הנ"ל לפני הביטוח משלם משהו. זה אומר שאתה אחראי לעלויות הביטוח המותאמות לביקורי רופא. אם הם גובים את חברת הביטוח $ 150 לביקור, אתה צריך לשלם את זה עד שתשלם deductible שלך. אבל זכור, אתה יכול להשתמש במאזן שלך HSA לשלם את העלויות.

אם אתה יכול להרשות לעצמך כתף אלה חלקים של טיפול רפואי upfront, HDHPs לעתים קרובות עלות פחות מאשר אחרים ביטוח בריאות תוכניות וכנראה להעפיל HSA.

האם אתה בריא?

המטרה העיקרית של HSA שלך היא לשלם עבור טיפול רפואי, אבל אם אתה משתמש בכל האיזון שלך בכל שנה, אתה לא יכול לנצל את היתרונות שמגיעים מחזיק איזון לטווח ארוך. מסיבה זו, לא חושב על חשבון החיסכון הבריאותי שלך ככלי השקעה אם אתה לרוקן את האיזון מדי שנה.

למה מקס את HSA שלך?

הטבות המס הם כל כך טוב כי כמה מתכננים פיננסיים אומרים מקסימום את HSA שלך לפני שתתרום IRA. הנה למה:

• אתה מקבל ניכוי מס כאשר אתה תורם כספים. נכון לשנת 2018, אתה יכול לכתוב עד $ 3,450 של התרומות שלך אם אתה יחיד או 6,900 $ עבור תוכניות המשפחה.
• אתה לא משלם מסים על כל הנסיגה, כל עוד אתה משתמש בכסף כדי לשלם הוצאות רפואיות מוסמך או ביטוח בריאות פרמיות מוסמך אם אתה מעל גיל 65.

עם IRA, אתה מקבל אחד או השני; אתה מקבל את היתרונות המס כאשר אתה תורם או כאשר אתה הנסיגה אבל לא שניהם. עם HSA, אתה מקבל את הטבות המס משני הצדדים.

הגבלות על תרומות

נכון לשנת 2018, אתה יכול לתרום מקסימום של 3,450 $ או 6,900 $ עבור משפחות. (אותן מגבלות הכשירות לניכוי מס). בדומה לחשבונות פרישה אחרים, מגבלות אלה מותאמות לפי שיעורי האינפלציה. ברגע שתגיע למקסימום, הפנה מחדש תרומות ל- IRA, 401 (k) או לחשבון פרישה אחר. כמו כן, בדיוק כמו חשבונות פרישה אחרים, אתה מותר תוספת של $ 1000 לתפוס את התרומות ברגע שאתה מגיע לגיל 55.

דמי עונש

בדיוק כמו כל פרישה חשבונות הפרישה המס, אם אתה משתמש בכסף עבור משהו מחוץ למטרה שלה, מס הכנסה יכה אותך עם כמה עונשים די חסון. קרנות HSA שלך יש להשתמש עבור הוצאות רפואיות מוסמך. אם אתה משתמש בכסף עבור כל דבר אחר, אתה משלם מס הכנסה רגיל על הנסיגה בתוספת עונש 20 אחוז. כמה חישובים מהירים מראים כי אתה יכול לשלם כמעט 50 אחוז או יותר מסים ועונשים אם אתה לא משתמש בכסף עבור מטרתו המיועדת.

ברגע שאתה מגיע לגיל 65, הדברים משתנים מעט. אתה יכול להשתמש בכספים עבור דברים אחרים מאשר הוצאות רפואיות, אבל אתה רק תשלם מס הכנסה רגיל.

אם אתה במצב בריאותי טוב או שאתה יכול לשלם את עלויות רפואיות מהכיס עד שתגיע deductible שלך, אתה יכול לחשוב על זה כמו תוספת של 3,450 $ או $ 6,900 $ Roth IRA שלך מקסימום שנתי. זה הרבה!

איך זה מושקע

לפני השימוש שלך HSA ככלי השקעה, לעשות כמה לחקור. אם המעסיק שלך מציע לך את HDHP עם חשבון חיסכון בריאות, ראשית לשאול על החברה אשר יחזיק את קרנות HSA. אם זה לא יותר מאשר חשבון חיסכון אמיתי, אתה לא תקבל תועלת רבה maxing זה מאז הכסף לא מושקע. חברות רבות מאפשרות לך להשקיע את הכספים למשהו יותר אגרסיבי מאשר חשבון חיסכון מסורתי. אם HSA שלך מגיע עם אפשרויות השקעה, זה המקום שבו HSA הופך רכב לבניית עושר.

אל תשכח מזה

למרות שאתה זכאי עבור HSA אם אתה עצמאי, רוב האנשים מקבלים את החשבון דרך המעסיק שלהם. בדיוק כמו 401 (k), כאשר אתה עוזב את החברה הנוכחית שלך, כי החשבון שלך הוא לקחת איתך. כל עוד אתה נשאר רשום HDHP אתה יכול לתרום HSA שלך. אל תשכח את החשבון שלך ולאסוף את כל המידע על זה ממחלקת משאבי אנוש שלך אם היה לך קשר קטן עם זה בעבר.

כמה מתמטיקה פשוטה

כדי להראות לך את הכוח של HSA, שקול את זה: למען מתמטיקה פשוטה, נניח כי התרומה המקסימלית מעולם לא עלה ואתה תרם את המקסימום בכל שנה במשך 20 שנה וזכה 4 אחוז שיעור התשואה.

נשתמש שיעור תשואה שמרנית מאוד, כי יהיה לך כמה שנים שבו אתה צריך למשוך כמה כספים עבור הוצאות רפואיות. באמצעות מספרים אלה, היית צריך איזון של יותר מ 113,000 $, כי הוא לגמרי ללא תשלום, אם נעשה שימוש על הוצאות רפואיות מוסמכות.

כפי שאתה גיל את הוצאות רפואיות יהפוך חלק גדול יותר של התקציב החודשי שלך. בעקבות זה הרבה כסף להפריש עבור הוצאות שיכולה לכלול גם טיפול לטווח ארוך מאוחר יותר בחיים משחרר את קרנות פרישה אחרים עבור דברים יותר שיקול דעת.

אין להציג את חשבון החיסכון הבריאותי שלך כמו משהו לאפס לפני סוף כל שנה. זהו כלי רב ערך חיסכון הפנסיה שלך ארסנל.