הבנת ההחלטות הגדולות של ההרשמה הפתוחה

כפי שאתה מתקתק את הדברים הטובים רבים להתגלגל בכל שנה באוויר נופל חדים, עלה מציץ, דלעת lats - יש סיכוי טוב למדי הרשמה פתוחה לא להכין את הרשימה. כמעט 3 מתוך 4 משיבים לסקר ההרשמה הפתוח של אפלאק אומרים כי הקריאה על היתרונות שלהם ארוכה, מסובכת או מלחיצה. וכמעט חצי היו מעדיפים לעשות משהו ממש לא נעים - כמו לדבר עם לשעבר או ללכת על גחלים חם - מאשר להשלים את ההטבות השנה ההרשמה.

התוצאה? רוב הדליפה. ארבעה מתוך חמישה אומרים שהם מבלים פחות משעה על היתרונות שלהם החלטות, ואפילו יותר פשוט לבחור את אותן הטבות שנה אחר שנה.

מחיר החוסר

זה יכול לקבל יקר אם תבחר טועה. תגיד שאתה בוחר תוכנית שבה רופא שאתה רואה פעם בשנה הוא מחוץ לרשת. זה יכול להיות מחיר שאתה מוכן לשאת. אבל אם בסופו של דבר אתה צריך את זה לרופא של שירותים עבור הליך נוסף צפוי? אתה יכול לשלם 300% מה זה יעלה אם היית מוצא דוק ברשת מתוך get-go, על פי מחקר 2015 על ידי מרכז AHIP למדיניות ולמחקר. כמו כן, אם תבחר לשלם את פרמיות גבוהות יותר שמגיעים עם תוכניות שיש להם deductibles נמוך יותר, אבל לעתים נדירות לראות רופא או למלא מרשמים כי אתה בריא כמו סוס, אתה יכול בסופו של דבר לשלם יותר עלויות מראש מאשר צריך להיות.

ואת המחיר של דבק את הראש בחול הוא רק כותרת גבוה יותר. העלות הכוללת של שירותי הבריאות בארה"ב היא כ -3 טריליון דולר בשנה, מתוכם צרכנים משלמים בכיס כ-400 עד 500 מיליארד דולר - וחלקנו גדל בכ -10% בשנה.

"אני מוכן להתערב כי המניה שלנו היא רק הולך לעלות", אומר תומאס טורה של Copatient, חברה המסייעת לצרכנים לשאת ולתת על הרופא שלהם ואת החשבונות בבית החולים. "המגמה הזאת היא בלתי ניתנת לעצירה".

קבלת ההחלטות הנכונות, אם כן, תלויה בחימוש עצמך עם הבנה אמיתית של הראשונה: הבנה בסיסית של המונחים שאתה רואה כשאתה קורא על תוכניות הבריאות של היום. (Aflac נבדק זה, גם רוב האנשים לא.) ושנית, להיות מסוגל לענות על כמה שאלות יגידו לך איזה סוג של תוכנית סביר להניח להיות הטוב ביותר עבור הארנק שלך.

קבלת החלטות זכות היתרונות, אם כן, תלוי לחמש את עצמך עם ידע והבנה של מושגים ביטוח היסוד בעבודה.

דבר את השפה

ראשית, אתה צריך להבין היטב על תנאי ביטוח בריאות נפוצים. בסקר שלה, AFLAC מצאו שרוב האנשים אין אחיזה על אוצר המילים הבסיסי הבריאות. קשה לקבל החלטה אם אינך יודע את המונחים הבאים:

PPO: ארגון ספק מועדף. זוהי תוכנית בריאות שאינה מגבילה אותך בדרך כלל לספקי שירותי בריאות ברשת (או לגרום לך לקבל הפניות למומחים), אך תחייב אותך לשלם עלויות גבוהות יותר מחוץ לכיס עבור ספקי שירותי בריאות מחוץ לרשת

תכנית גבוהה לניכוי:תוכנית הדורשת ממך לשלם עבור רוב הטיפול שלך (רופאים מרשמים) עד שתפגוש deductible שלך. מאפשר לך לפתוח חשבון HSA או חשבון החיסכון הבריאותי.

HSA: כדי לעזור להגשים את העלויות של deductible גבוה יותר שלך, יהיה לך חשבון חיסכון בריאותי שבו אתה והמעסיק שלך יכול להפקיד מראש מס הכנסה כי ניתן להשקיע ולהגדיל מס חינם. אם אתה משתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות בריאות מוסמך, אתה בדרך כלל לא צריך לשלם מסים על זה כאשר אתה משתמש בו.

פרימיום: הסכום שאתה משלם - בדרך כלל חודשי - לרכוש ביטוח בריאות.

ניתן לניכוי: הסכום שאתה משלם מכיס עבור שירותי בריאות לפני המבטח מתחיל לשלם את חלקה.

תשלום משותף: הסכום שאתה משלם עבור ביקור במשרד או מרשם כי ספקים מה מבטח משלם (עד שאתה פוגש את הכיסא שלך מחוץ לכל כיס).

Coinsurance: אחוז של שירותי בריאות אתה נדרש לשלם עד שאתה פוגש את הכיסא מחוץ לכל כיס.

החלטות גדולות

עכשיו אתה יכול לעבור על מנת לבחור את התוכנית הנכונה בשבילך. הנה ההחלטות הגדולות שאתה צריך לעשות.

PPO לעומת תוכנית deductible גבוהה עם HSA. אם אתה מקבל תוכנית דרך המעסיק שלך, אלה הן האפשרויות שלך. כדי לבצע את השיחה, להסתכל אחורה על השימוש הרפואי שלך במהלך השנה האחרונה. כמה פעמים ראית רופא? כמה מרשמים מילאת? אם אתה בריא לא לקחת הרבה תרופות, אתה בדרך כלל טוב יותר עם תוכנית deductible גבוהה. אם יש לך הוצאות רפואיות גבוהות, כולל תרופות, אתה בדרך כלל טוב יותר עם PPO.

השווה את deductibles נגד פרמיות אלה. שימו לב, אמרתי "בדרך כלל טוב יותר". אפשר לעקוב אחר ההנחיות האלה ולעשות טעויות. בחר תוכנית בריאות המבוססת על פרמיות בלבד, על פי הסקר Copatient. פרמיות חשובות, אבל הם לא רק אלמנט לשקול, אומר ג 'סטין Sydnor, פרופסור חבר בבית הספר ויסקונסין של עסקים. הוסף את דמי הביטוח השנתיים שלך ולהשוות מה אתה משלם על מדיניות במחיר גבוה יותר מה אתה שומר על השתתפות עצמית. אם המעסיק שלך הוא תרומה לחשבון החיסכון הבריאות כדי להגדיר deductible גבוה, הקפד לקחת את זה בחשבון.

שקול את הרופאים, formularies ועלויות אחרות. הקפד לקחת בחשבון את המשתנים שאין להם תג מחיר. האם הרופאים אתה רוצה לראות על התוכנית שלך? האם אתה עלול לקחת את התרופות? כמה תשלם - בצורה של קופאי או מטבע - בכל פעם שאתה הולך לטיפול רפואי? תסתכל על ההיסטוריה הבריאותית של השנה שעברה, ונניח שההתנהגות שלך תהיה במידה רבה זהה.

ואם אתה לא יכול להרשות לעצמו את התוכנית pricier? זכור: תוכנית זולה היא טובה יותר מאשר שום תוכנית בכלל.

עם קלי הולגךן